アイフルの延滞情報をＪＩＣＣから抹消したケースの解決事例

消滅時効が成立【アイフル株式会社⑪】

相談内容

熊本県にお住まいの方から、ＪＩＣＣ（日本信用情報機構）に登録されているブラックリストを消したいとご相談がありました。

２０年以上前に借りたアイフルの未払いでした。

ご本人曰く、請求書は届いておらず、１０年以上は支払いも連絡も取っていないということです。

クレジットカードの審査が通らなかったため、信用情報を調べたところ、ＪＩＣＣにアイフルの延滞情報が登録されていることが発覚しました。

以下のページで、アイフルの対処法を紹介しているので参考にしてください。

解決手段の検討

ご本人がＪＩＣＣから取り寄せた信用情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

２００４年にアイフルから借り入れをしたものの、２００８年から未払いになっていることがわかりました。

滞納が始まった時期は【異動参考情報等】の延滞日で確認することができます。

【契約状態】が「契約中」で【完済日】が空欄になっているので、現在もアイフルで契約中で未払い状態が続いていることがわかります。

裁判を起こされた債務名義を取られている場合は時効が１０年更新されます。

債務名義を取られていると【異動参考情報等】に「債権回収」と登録されます。

ただし、２０１９年９月３０日以前の契約の場合、債務名義を取られてから５年で「債権回収」が消えてしまいます。

そこで、本人にも確認したところ、これまでに裁判所から訴状や支払督促が届いた覚えはないということでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便でアイフルに対して時効の通知を送りました。

その後、あらためてＪＩＣＣを確認したところ、登録されていたアイフルの延滞情報がファイルごと削除されていました。

これにより、アイフルに対する借金のみならず、信用情報のブラックリストも消滅させることができました。

内容証明作成サービスを利用することで、借金のみならずブラックリストの抹消をおこなうことも可能です。

アドバイス

アイフルはＪＩＣＣ、ＣＩＣに加盟しています。

そのため、支払いを２～３カ月滞納するとＪＩＣＣに「延滞」、ＣＩＣに「異動」が登録され、これをブラックリストといいます。

未払い状態が続いている間はブラックリストが消えることはありません。

信用情報がブラックだと基本的に住宅ローンや自動車ローン、その他各種クレジットカード等の審査が通りづらくなります。

よって、融資を受けたり、カードを利用したい場合は信用情報をきれいにしておく必要があります。

以下では、信用情報を回復させる方法を説明します。

まずは借金の完済です。

ＪＩＣＣに延滞情報が登録されていても借金を完済することで信用情報を回復させることができます。

ただし、その場合に注意する点が２つあります。

一つは、完済する場合に支払うことになる金額で、もう一つは延滞情報が消えるタイミングです。

ＪＩＣＣ、ＣＩＣに記載されている残高は元本の金額です。

よって、完済する場合は滞納期間に発生した損害金も支払う必要があります。

それだけでなく、たとえ損害金を含めた全額を一括で支払っても延滞情報がすぐに消えるわけではありません。

ＪＩＣＣの運用では完済しても延滞情報が消えるまで５年かかります。

ただし、２０１９年９月３０日以前の契約では完済から１年で【異動参考情報等】に登録された「延滞解消」が消えます。

なお、ＣＩＣの運用では完済しても【終了状況】に登録された異動年月日が消えるまで５年かかります。

次は時効援用です。

時効が成立すると損害金のみならず、元金についても一切支払う必要がなくなります。

つまり、借金がゼロになり、その結果として信用情報も回復します。

ただし、ＪＩＣＣとＣＩＣで時効が成立した場合の取り扱いが異なります。

ＪＩＣＣでは時効が成立すると時効の起算日に遡って完済した扱いになります。

時効の起算日は５年以上前なので、その時点で登録期間が経過したことになり、延滞情報も抹消されます。

つまり、時効が成立すると１～２か月でブラックリストがファイルごと削除されます。

これに対して、ＣＩＣでは時効が成立すると完済した場合と同じ扱いになります。

よって、時効が成立しても異動情報がすぐに消えることはなく、完済から５年後に抹消されます。

ただし、時効が成立しても異動発生日はそのまま５年残りますが、【残債務】は「０円」、【終了状況】は「完了」になり、【保有期限】に５年後の日付が登録されます。

また、ＣＩＣでも時効成立後すぐにブラックリストが削除されるケースがあります。

それは【返済状況】に異動発生日が登録されておらず【空欄】になっている場合です。

異動発生日が【空欄】の場合、ＣＩＣでもＪＩＣＣと同じように時効成立後すぐにブラックリストが削除されます。

以上から時効の援用ができる場合は、わざわざ損害金まで支払って完済するメリットはありません。

ただし、時効援用をする場合はアイフルに電話をかけないようにご注意ください。

なぜなら、時効援用前に電話をかけてしまうと内容によっては債務承認となって時効が更新することがあるからです。

「一括で払うからすぐにブラックを消してほしい」「元金だけなら払う」「分割にしてくれないか」といった発言は債務承認に該当します。

アイブルは不良債権の一部をグループ会社のサービサーであるＡＧ債権回収に譲渡していることがあります。

債権が貸金業者ではないサービサーなどに譲渡されるとＪＩＣＣでは１年、ＣＩＣでは５年で譲渡会社の信用情報が削除されます。

なぜなら、ＪＩＣＣ、ＣＩＣに加盟しているのは貸金業者だけで、債権回収会社などのサービサーは加盟していないからです。

そのため、債権譲渡から５年以上経過している場合は完済も時効援用をしていないのに信用情報が回復しています。

ただし、借金自体はアイフルから債権を譲り受けたＡＧ債権回収が引き継いでいるので詐欺、架空請求と勘違いして無視したり放置しないようにしてください。

お問い合わせ

当事務所はアイフルの時効実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

ＬＩＮＥで無料相談されたい方は「友だち追加」をクリックしてください

※ＬＩＮＥ相談のご利用件数が１万人を突破しました！

（友だち追加のＵＲＬ）https://lin.ee/eQiyW85

無料相談 受付中！

受付時間：平日９時～１８時
電話番号：043-203-8336

メールでのお問い合わせ