消滅時効が成立【三井住友カード株式会社】
千葉いなげ司法書士事務所三井住友カードのブラックリストがＣＩＣに登録されていたケースの解決事例
相談内容
徳島県にお住まいの方から、ＣＩＣに登録されている三井住友カードのブラックリストを抹消したいとご相談がありました。
ご本人曰く、１０年くらい前に契約したもので、５年以上は支払いをしていないということでした。
滞納後しばらくは電話や書面で連絡があったものの、現在は請求が来ていないということです。
以下のページで、ブラックリストの抹消について解説しているので参考にしてください。
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解決手段の検討
ご本人がＣＩＣから取り寄せた信用情報を確認したところ、以下の内容でブラックリストが登録されていました。
クレジット情報
- 契約の内容 ➡ カード等
- 契約年月日 ➡ 平成２４年
- 商品名 ➡ ショッピング
- 残債額 ➡ １４２万円
- 返済状況 ➡ 異動
- 異動発生日 ➡ 平成３０年
平成２４年に三井住友カードと契約してショッピング等を利用していたものの、平成３０年から滞納していることがわかりました。
ＣＩＣの場合、滞納が始まった時期は「返済状況」の異動発生日で確認できます。
時効の条件
- 最後に支払いをしてから５年以上経過している
- ５年以内に支払いの話をしていない
- １０年以内に裁判を起こされていない
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ＣＩＣの登録内容から５年以上支払いをしていないことはわかりましたが、裁判を起こされたかどうかはわかりません。
ただし、ご本人の記憶ではこれまでに裁判所から書類が届いたことはないということでした。
よって、ＣＩＣとご本人の記憶から時効の可能性があると判断しました。
そこで、当事務所が内容証明郵便を作成して、三井住友カードに対して時効の通知を送りました。
その後、三井住友カードから書面が届くことはなく、２か月後くらいに再度ＣＩＣを確認したところ、「終了状況」は完了となり、「保有期限」に５年後の日付が登録されていました。
ＣＩＣは時効が成立しても原則的にブラックリストが抹消されるのは５年後になります。
ご依頼件数５０００人以上
アドバイス
三井住友カードはＣＩＣ、ＪＩＣＣに加盟しています。
よって、三井住友カードの支払いを数か月滞納すると、信用情報にブラックリストが登録されます。
延滞している限り、ブラックリストが抹消されることは原則的にありません。
よって、ブラックリストを抹消したいのであれば、損害金を含めた全額を完済するか、時効の援用をおこなう必要があります。
ただし、完済と時効ではブラックリストが抹消されるタイミングが異なります。
ブラックリストが抹消されるタイミング
- ＣＩＣ ➡ 完済と時効で違いはなく５年後
- ＪＩＣＣ ➡ 完済は５年後、時効は１～２か月後
ＣＩＣでは、完済しても時効の援用をしてもブラックリストが抹消されるのは５年後です。
これに対して、ＪＩＣＣでは完済は５年後ですが、時効が成立した場合はすぐに抹消されます。
また、ＣＩＣでも１０年以上滞納していて「返済状況」等の項目が空欄になっているとすぐに抹消されることがあります。
よって、信用情報の回復という点からも完済するよりも時効の援用をした方がよいといえます。
もし、時効にならない場合に完済する場合、信用情報に記載されている金額はあくまでも元金のみです。
よって、実際に返済をする場合は元金に加えて、滞納している期間の損害金を加えた金額を支払う必要があります。
１０年以上滞納しているような場合は、損害金が元金の２倍以上になっていることも珍しくありませんのでご注意ください。
三井住友カードが債権を同じグループ会社のサービサーであるアビリオ債権回収に譲渡していることがあります。
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その場合、完済の有無や時効の成否にかかわらず、ＣＩＣでは債権譲渡から５年、ＪＩＣＣでは１年で三井住友カードのブラックリストは抹消されます。
ただし、信用情報が回復しても借金自体は残っているので、債権を譲り受けたアビリオ債権回収から請求を受けることになります。
よって、時効の可能性がある場合は、アビリオ債権回収に対して時効の援用をおこなう必要があります。
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三井住友カードから請求書が届いていない段階で時効の援用をおこなう場合は電話をかけないようにしてください。
なぜなら、電話で問い合わせをしてしまうと会話の内容によっては債務を承認したことになって時効が更新するおそれがあるからです。
時効が更新した場合は、それまでの時効期間がすべてリセットされてしまうのでご注意ください。
債務承認になる発言とは
- 完済するからブラックリストを消してほしい
- 損害金は免除してほしい
- 一括は無理なので分割で払いたい
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最後の支払いから５年以内であったり、１０年以内に裁判を起こされていることが明らかな場合は時効になりません。
その場合は支払い義務があるので、返済できる場合は三井住友カードと分割和解の交渉をおこないます。
これを任意整理といいます。
任意整理では一般的に３～５年の分割返済となり、和解成立後の返済には利息は付けません。
よって、返済した分だけ確実に元金が減っていくので、完済への道筋が立ちやすくなります。
ただし、取引期間が１年程度しかない場合は、それ以上の長期の分割返済に応じてくれないこともあります。
よって、実際にどのくらいの条件で和解できるかは、それまでの取引状況などによるのでケースバイケースです。
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お問い合わせ
当事務所は三井住友カードの時効実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。
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