借金解決の選択肢
千葉いなげ司法書士事務所借金を整理するにはいくつかの方法があります。
どの手続きを選択するかは司法書士等の専門家が本人の収入や負債状況、その他の事情を考慮して決めることになります。
そこで、具体例を挙げてどういった手段があるのかを解説していきたいと思います。
まず、手取り収入が２５万円の独身サラリーマンを想定します。
家賃が毎月８万円かかり、それ以外は通常の生活費と仮定します。
このサラリーマンに２００万円の借金があった場合、取りうる手段としては任意整理が第一に挙げられます。
任意整理は司法書士が債権者と個別に交渉し、残った借金を毎月分割で返済していく内容の和解を締結する手続きです。
この手続きの特色の一つに、和解後の返済においては利息は発生しないということです。
ただし、ごく一部の業者ではありますが、利息を免除した上での分割返済に応じない業者もいますので、任意整理が可能かどうかは借入先の業者がどこかによっても影響を受けます。
話を戻しますと、２００万円の借金を毎月分割返済する場合、その返済額は３６回払いで毎月５万６０００円、４８回払いで毎月４万２０００円、６０回払いで毎月３万４０００円になります。
返済回数については、無理のない範囲で設定することになりますが、原則的に３６回（３年）から６０回（５年）であれば、相手業者も応じてくれることが多いです。
２５万円の手取収入があり、独身であれば家賃が８万円でも残りが１７万円あるので、ここから光熱費や食費を引いても毎月４～５万円の返済は可能と思われます。
よって、この場合のベストの借金整理法は任意整理ということになります。
次は、毎月の手取り収入が３０万円で、毎月１０万円の住宅ローンを組み、妻と子供の３人暮らしのサラリーマンが３００万円の借金をしているケースです。
このケースで住宅ローン以外の３００万円の借金を任意整理で返済しようとすると、毎月の返済額は６０回払いでも毎月５万円となります。
そうなると、毎月の返済額は住宅ローンの１０万円と５万円の返済で合計１５万円となります。
毎月の手取収入が約３０万円なので、借金の返済だけで毎月のお給料の半分が消えてしまいます。
子どもも現在は１人でも、将来的に増える可能性もあり、そういった場合はますますお金がかかり、任意整理では少々厳しそうです。
そういった場合に、最も適しているのが個人再生です。
個人再生では、住宅ローンはそのままで、それ以外の借金を原則的に１００万円に圧縮し、その１００万円を３６回払いで返していくことになるので、毎月の返済額は３万円弱で済み、返済期間も３年です。
よって、３年の間、住宅ローンに加えて毎月３万円を返済できるのであれば、個人再生を積極的に検討すべきでしょう。
最後は、毎月の手取収入が２０万円で、家賃が８万円、妻（パート収入が毎月５万円）と子供の４人暮らしのサラリーマンが２５０万円の借金をしているケースです。
この場合、任意整理で返済しようとすると毎月の返済額は５万円前後になるので、たとえ妻のパート収入を合わせて毎月２５万円の収入があるといっても、任意整理は厳しそうです。
もちろん、無理をして任意整理を選択することも不可能ではありませんが、今後４～５年の間、一度も遅れることなく返済を続けられるかといえば少々疑問です。
そうなると次の選択肢は個人再生です。
個人再生を選択すれば、毎月の返済額が３万円弱になるので、妻のパート収入が考慮されれば、裁判所が再生を認めてくれる可能性はあります。
しかし、特に住宅ローンを組んでいるわけでもないので、無理に個人再生を選択せずに、自己破産をして一度リセットしてやり直すという選択肢もあります。
この辺の判断はするための材料は司法書士が本人に提供しますが、最終的な方針決定権は本人にあります。
このように、取りうる手段は必ずしも一つとは限らず、同じケースでも複数の選択肢がある場合は珍しくありません。
ただし、正しい判断を下すためには、司法書士等の専門家に相談しなければいけないのが現実ですので、返済が厳しくなってきたら早めにご相談ください。
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