アコムのブラックリストをＣＩＣから削除したケースの解決事例

消滅時効が成立【アコム株式会社⑧】

相談内容

静岡県にお住まいの方から、ＣＩＣに登録されている事故情報を消したいとご相談がありました。

２０年くらい前にアコムで借りた借金でした。

ご本人曰く、引っ越しを機に請求が来なくなり、１０年以上は支払いや連絡はしていないということです。

クレジットカードの審査に落ちて信用情報を取り寄せたところ、ＣＩＣにブラックリストが残っていることが発覚して当事務所にご連絡を頂きました。

以下のページで、アコムの対処法を紹介しているので参考にしてください。

解決手段の検討

ご本人がＣＩＣから取り寄せた信用情報を確認したところ、契約内容は以下のとおりでした。

平成１７年からアコムで借り入れを始めたものの、その後に返済が滞り、４３万円の元本が未払いになっていることがわかりました。

ＣＩＣの場合、滞納が始まった時期は【返済状況】の異動発生日に記載されますが、今回は【空欄】になっていました。

【入金状況】には直近２年分の支払い状況が反映されますが、年月を含めてすべて【空欄】でした。

ＣＩＣの場合、裁判を起こされて債務名義を取られていてもその情報は反映されません。

そこで、ご本人に確認したところ、これまでに裁判所から訴状や支払督促が届いた覚えはないということでした。

よって、今回は時効の可能性があると判断しました。

そこで、当事務所が内容証明郵便でアコムに対して時効の通知を送りました。

その後、あらためてＣＩＣを確認したところ、アコムのブラックリストが消えていました。

これにより、アコムに対する支払い義務のみならず、ＣＩＣに残っていた事故情報を抹消することができ、クレジットカードを作ることもできました。

内容証明作成サービスであれば、請求書が届いておらず、お手元に信用情報だけしかない場合でもご自宅にいながらＬＩＮＥ、メールで簡単にお手続きできます。

アドバイス

アコムのような貸金業者は信用情報機関（ＣＩＣ、ＪＩＣＣ）に加盟しています。

そのため、支払いを数か月滞納すると、ＣＩＣには「延滞」、ＪＩＣＣには「延滞」と登録されてしまい、これをブラックリストといいます。

一度、信用情報がブラックになると延滞が続いている間は事故情報が登録され続けます。

ブラックリストが登録されている状態だと、クレジットカードの審査や住宅、自動車ローンの審査に通りづらくなります。

なぜなら、審査の際にローン会社や銀行はＣＩＣ、ＪＩＣＣの情報を確認するからです。

そのため、クレジットカードや住宅ローンの審査が落ちたことがきっかけで、昔の借金が発覚することがあります。

信用情報がブラックだと基本的に審査が通らないので、融資を受けたり、カードを作りたい場合は登録されている事故情報を消しておく必要があります。

ＣＩＣ、ＪＩＣＣに登録されたブラックリストを削除するには①完済、②時効援用のいずれかを選択することになります。

完済する場合に気をつけることは、ＣＩＣに記載されている残高は元本に過ぎないという点です。

よって、実際に支払う際は元本に加えて、滞納してい間に発生した損害金を含めた金額になります。

そのため、滞納期間が１０年以上の場合は債務総額が元本の数倍になっていることが珍しくありません。

また、損害金を含めた金額を完済したからといって、すぐにブラックリストが消えるわけではなく、ＣＩＣでは完済しても異動情報が削除されるまで５年かかります。

これに対して、時効が成立した場合は損害金のみならず、元本についても一切支払う必要がなくなります。

よって、金額的な面では完済するよりも時効援用をした方が断然メリットがあります。

ＣＩＣでは、時効が成立すると完済した場合と同じ扱いになるので【残債務】は「０円」、【終了状況】は「完了」となり、【保有期限】に５年後の日付が登録されます。

ただし【返済状況】の異動発生日はそのままなので、過去に滞納があった事実は５年残ります。

これがＣＩＣの原則的な運用ですが、時効成立後すぐにブラックリストが削除される例外があります。

それは、今回のように【返済状況】に異動発生日が登録されておらず【空欄】になっている場合です。

異動発生日が登録されていないのは、１５年以上前から滞納しているような古い借金であるケースが多いです。

なお、アコムはＪＩＣＣにも加盟していますが、時効が成立すれば時効の起算日に遡って完済したことになり、その時点で登録機関の経過によって延滞情報が抹消されます。

つまり、ＪＩＣＣでは時効成立後１～２か月でブラックリストが削除されます。

完済せずに時効援用をおこなう場合はアコムに電話をかけないようにしてください。

なぜなら、時効援用をおこなう前にアコムと電話で話をしてしまうと、内容によっては債務承認となって時効が更新することがあるからです。

時効援用をおこなう際にアコムの請求書や取引履歴は必要ではなく、ＣＩＣやＪＩＣＣから取り寄せた信用情報をもとに内容証明を作成することができます。

完済も時効援用もしていないのに信用情報からブラックリストが消えている場合があります。

それは債権が債権回収会社（サービサー）に譲渡された場合です。

なぜなら、サービサーは貸金業者と違って信用情報機関に加盟していないからです。

アコムは時効期間が経過した不良債権の一部をグループ会社のサービサーであるアイアール債権回収に譲渡していることがあります。

ＣＩＣでは債権譲渡があると【終了状況】に「移管終了」、【保有期限】に５年後の日付が登録されて、その日付をもってブラックリストが削除されます。

これに対して、ＪＩＣＣでは債権譲渡から１年で譲渡会社の事故情報が抹消されます。

よって、債権譲渡から５年以上経過していれば、信用情報は回復しています。

ただし、信用情報に載っていないからといって借金がなくなったわけではないので、アイアール債権回収を架空請求と勘違いして放置せず、すみやかに時効の援用をおこなってください。

お問い合わせ

当事務所はアコムの時効援用実績が豊富にあるので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。

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