オリコのブラックリストがＣＩＣに残っていたケースの解決事例
千葉いなげ司法書士事務所消滅時効が成立【オリエントコーポレーション】
相談内容
徳島県にお住まいの方から、信用情報（ＣＩＣ）を開示したところ、１５年以上前の借金が登録されているとご相談がありました。
その会社はオリエントコーポレーション（オリコ）で、１０年以上は請求を受けていないということでした。
時効にならない場合はＣＩＣに登録されている残債務を払えば信用情報が回復するのか、その際は１５年分の損害金が加算されるのか心配されていました。
以下のページで、オリエントコーポレーション（オリコ）の対処法を紹介しているので参考にしてください。
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解決手段の検討
ＣＩＣのクレジット情報を確認したところ、以下の事実がわかりました。
ＣＩＣに登録されていた内容
- 契約年月日 ➡ 平成２０年
- 商品名 ➡ ショッピング
- 残債額 ➡ ４９万円
- 返済状況 ➡ 異動
- 異動発生日 ➡ 平成２０年
以上から、ご本人が平成２０年にオリコカードを作って、ショッピング代金の支払いで利用したものの、その年から滞納が始まって４９万円の借金が残っていることがわかりました。
それ以外の項目はほぼ空欄でした。
借金の時効は５年ですが、ご本人に記憶では１０年以上請求が来ていないということなので、時効期間は問題なさそうです。
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あとは債務承認と裁判の有無が問題となります。
なぜなら、５年の時効期間が経過していても、５年以内に債務承認があったり、１０年以内に裁判を起こされて判決を取られていると時効が更新（リセット）するからです。
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この点については、１０年以内にオリエントコーポレーションと連絡を取ったり、裁判所から書類が届いたような記憶はありませんでした。
よって、今回は時効の可能性があると判断して、内容証明郵便で時効の通知を送りました。
ご依頼件数５０００人以上
時効の援用をした２か月後に再度、ＣＩＣで信用情報を開示したところ、オリエントコーポレーションのブラックリストが抹消されていました。
これにより、４９万円の借金が消滅して信用情報も回復することができました。
アドバイス
借金を数か月滞納すると、ＣＩＣ、ＪＩＣＣなどの信用情報機関に事故情報が登録されます。
これをブラックリストといいます。
ＣＩＣは「異動」、ＪＩＣＣは「延滞」という文字が記載されます。
本人であれば、いつでも自分の信用情報を開示できるので、そこで初めて昔の借金の存在に気づくことがあります。
基本的には借金を滞納している限り、ブラックリストも消えることはありません。
よって、ブラックリストを抹消して、信用情報を回復するには時効の援用をするか、借金を完済する必要があります。
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完済と時効のどちらが信用情報にメリットがあるのかですが、結論から申し上げますと完済するよりも時効援用をした方がブラックリストが早く抹消できることがあります。
特に、ＪＩＣＣではその違いは顕著です。
なぜなら、ＪＩＣＣでは完済してもブラックリストが抹消されるまで５年かかりますが、時効が成立した場合はすぐに抹消されるからです。
これに対して、ＣＩＣは完済をしても時効が成立しても、ブラックリストが抹消されるまでは５年で違いはなく、「保有期限」という項目に５年後の日付が記入されて、その日まで事故情報は登録されたままです。
ただし、ＣＩＣでも借り入れが古く、信用情報のほとんどが空欄の場合はすぐに抹消されることがありますが、この辺はやってみないとわからずケースバイケースです。
また、債権者から請求が来ていない段階で信用情報を回復するために時効の援用をおこなう場合のリスクも事前に把握しておく必要があります。
時効が成立する条件
- 最後の返済が５年以上前である
- ５年以内に債権者と返済に関する話をしていない
- １０年以内に債権者から裁判を起こされていない
時効だと思って援用したものの、１０年以内に裁判を起こされていて時効が成立しなかった場合、止まっていた請求が再開されるリスクがあります。
つまり、寝た子を起こす可能性があるということです。
時効にならない場合は完済するという選択もありますが、ＣＩＣやＪＩＣＣに記載されている残債務の額はあくまでも元本だけなので、実際に請求される際は延滞してから現在に至るまでの損害金を加算した金額となります。
例えば、元本が１０万円で損害利率が２０％の場合、１０年延滞すると２０万円の損害金が付くので、元金と損害金を合わせた合計金額は３０万円になります。
よって、請求が来ていない段階で信用情報を回復する目的で時効の援用をおこなう場合は、時効が成立しない可能性もゼロではなく、その場合は請求が再開されるリスクがあることを承知の上でおこなう必要があります。
なお、ブラックリストは借金を滞納している場合は原則的に残り続けますが、これには例外があります。
それは、債権譲渡があった場合です。
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債権を譲り受けた会社が貸金業者の場合、登録している信用情報機関に新たな債権者の会社名で事故情報が掲載されます。
これに対して、債権を譲り受けた会社が貸金業登録をしていない会社であったり、債権回収会社（サービサー）の場合、新たな会社名義でブラックリストが登録されることはありません。
その場合、債権を譲り渡した当初の債権者の事故情報はすぐに抹消されませんが、一定期間が経過すると自動的に抹消されます。
一定期間は信用情報機関によって異なり、ＣＩＣは債権譲渡から５年、ＪＩＣＣは１年で譲渡会社のブラックリストが抹消されます。
よって、債権譲渡された場合は借金は残っていますが、譲り受けた会社が非貸金業者の場合は５年経過するとブラックリストは抹消され、信用情報が回復します。
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当事務所はオリエントコーポレーションの時効実績が豊富にありますので、ご自分で対応できない場合はお気軽にご相談ください。
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